雜談

        「保險公司的經營」

        一般人都認為保險公司很好做,拿得到牌照就發達了,坐着收銀,收進來的總比賠出去的多,似乎是穩賺的。事實上保險公司是很難做的一盤生意,無論外國中國,大的小的,倒閉了的保險公司是很多的。

        首先保險公司要有一支訓練有素,人材濟濟的保險推銷員隊伍,訓練和管理好這一支隊伍就已經不容易。

        其次保險公司要設計出市場歡迎而本身又賺錢的產品,產品不受歡迎賣不出去當然失敗,產品設計中有漏洞賣出的保單發現自己是虧本的,這樣的例子也很多。

        保險公司收到了保費,那還不是利潤,燈油火臘,推銷員的佣金都是巨大的開支,賠償是隨時發生的,所以要準備好一筆錢。

        最後,決定保險公司業績的是投資成績,保險公司最大比例是投資國債,無風險,流動性又好,但現在國債息率似有實無,回報太低了,而且保險資金龐大,不得不投資在股票,企業債及房地產,風險就來了,中國平安那麼大的優質的保險公司,它的股價大半年來跌去了50%!

        做財產保險,意外保險的保險公司,風險就更大,很難計算風災地震這一類自然災害的保費要多高才算合理的?你收費太高,客戶寧願不保了,聽天由命。收費太低,真的發生大災難保險公司破產的已經不在少數?當年殼牌石油公司在加勒比海的鑽井漏油,保險公司賠了幾百億。08年次按危機,美國的國際保險公司 (香港AIA的母公司),政府借了1500億美元給它,否則當時就破產了,當然政府通過它的手救了很多銀行。

        最後說說我們散戶跟保險公司的關係。買健康險,醫療保障,當然沒問題,這也是保險公司穩賺的一個重要生意。對買的人來說,確是增加一份保障,但隨着年齡增加,保費是年年有增無減的,也沒有議價的餘地,所以買之前先要想清楚你願不願意長年累月,越供越多?供斷一次你以前付出的金錢都付諸東流了。

        至於保險公司推出的投資類產品,更要想清楚,保險公司拿去投資,跟你自己去投資,項目是差不多的,你的資金給了保險公司,推銷員要分佣,保險公司要賺錢,剩下一點點才是你的,划算嗎?

        但也有十分有錢,但完全不懂投資的人,聽見有信譽的保險公司有保本的投資,鎖定一定年期,「保本」兩字已令他們安心,搬了大量現金來投資,保險公司當然笑了。

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